Huset gemte på en klam hemmelighed, men forsikringen dækker ikke
Det ældre hus nord for Aarhus har vist sig langt fra at være den drøm, Rasmus Kaagaard og hans familie håbede på.
Man tror og håber, at man gør det rigtige, når man laver sit livs største investering og køber hus.
Man gennemgår tilstandsrapporten og tegner en ejerskifteforsikring, så man er sikret, hvis tilstandsrapporten har misset noget.
Men for Rasmus Kaagaard, hans kæreste og parrets to børn er husdrømmen alligevel endt i et mareridt.
Testen viser, at det her kan vi ikke bo i
I efteråret 2022 finder de endelig drømmehuset lidt nord for Aarhus efter en lang boligjagt, og det gamle hus får en hurtig opdatering. Væggene bliver fikset, lofterne malet og gulvene skiftet, før familien flytter ind i det, de tror skal være deres hjem de næste mange år.
Efter lidt over et halvt år i huset begynder drømmen dog at krakelere. Parrets yngste datter på ni måneder udviser pludselig mærkelige symptomer med røde øjne, kløe og udslæt. Lægerne kalder det indeklima-symptomer, og parret får derfor lavet en indeklimatest, som viser, at huset er hårdt ramt af skimmel.
- Testen viser, at det her kan vi ikke bo i. Rådgiverne siger, at det er op til os, men det vil vi selvfølgelig ikke. Særligt af hensyn til vores børn, fortæller Rasmus Kaagaard til TV2 Østjylland.
Hvad er skimmelsvamp?
Skimmelsvamp er ganske små mikroorganismer. Det kaldes også mug. De ses som plamager i forskellige farver, nogle lodne, andre ikke. Du kender formentlig skimmelsvamp fra de blå-grønne, lodne pletter på gammelt brød eller som sorte pletter på frugt og grøntsager.
Skimmelsvamp trives på steder, hvor der er fugtigt. Svampesporer, der flyver rundt i luften, kan først begynde at gro, hvis de lander et sted, hvor der er tilstrækkeligt fugtigt.
I boliger vokser skimmelsvamp på organiske materialer, fx træ, tapet, støv og snavs. Skimmelsvamp kræver oftest en del fugt for at kunne vokse.
Skimmelsvampe frigiver stoffer, som kan være sundhedsskadelige for nogle mennesker. Der skal dog store mængder til, før skimmelsvampenes giftstoffer gør skade.
Kilde: Videnscentret Bolius
Rådgiverne, der har målt skimmelsvampen, kan også fortælle, at årsagen er fugt i konstruktionen under huset. Fugt, der formentlig er opstået, fordi en ældre tilbygning har ødelagt ventilationen under huset.
- Man har hævet terrænet så meget heromme, at man har blokeret for ventilation under huset, fortæller Rasmus Kaagaard, mens han går rundt i husets gårdhave mellem det oprindelige hus og den tilbygning, som altså allerede lå på grunden, da familien købte huset.
Kampen går i gang
Rasmus Kaagaard og familien henvender sig til Domus Forsikring, hvor de har købt en udvidet ejerskifteforsikring. Selskabet sender selv teknikere ud, og de kommer altså frem til en helt anden konklusion. De mener for det første ikke, at der er nævneværdig skimmel i huset. Derudover mener de, at familien selv er skyld i den smule, de kan måle.
- De siger, det er fordi, vi har skiftet gulvtæppe ud med trægulv i hele huset, og det skulle så have sørget for at ventilationen under huset er blevet ødelagt, fordi at luften ikke kunne komme op i huset og ud, når vi lufter ud. Og det er jo helt absurd, fortæller Rasmus Kaagaard.
Den beslutning klager de over og får et nyt firma ud for at vurdere omfanget af skaderne. Dette firma måler også høje mængder skimmelsvamp, og de giver også tilbygningen en del af skylden. De brækker gulvet op flere steder i det oprindelige hus og kan se, at de ventilationsriste, der ikke er blokeret af tilbygningen, er blokeret indefra. Så den del af ventilationen fungerer altså heller ikke.
- Husets fundament er konstrueret forkert, og så tænker alle da, at det virkelig er en ejerskiftesag, fordi det er da noget, man overhovedet ikke kunne se. Men det forholder forsikringsselskabet sig ikke til, fortæller Rasmus Kaagaard.
Folk aner ikke, hvad de køber
Men forsikringsselskabet afviser klagen med samme begrundelse som tidligere og holder fast i, at familien selv er skyld i problemerne.
- Man har købt drømmehuset og lavet den største investering i sit liv, og så møder man et forsikringsselskab, der bare overhovedet ikke opfører sig som et forsikringsselskab, siger han.
En jungle
Den grundlæggende konflikt i Rasmus Kaagaards sag bunder i, at han og familien skal løfte bevisbyrden for, at skimmelsvampen var til stede på overtagelsestidspunktet.
Det fortæller Ulrikke Oxbjørn, der er familiens advokat i sagen.
- Problemet er jo, at når man overtager en ejendom, så tager man typisk ikke en indeklimaprøve, men man opdager efter, at man har overtaget ejendommen, at man føler ubehag. Så kan man tage en indeklimaprøve, men den er jo ikke taget på overtagelsestidspunktet, så forsikringen siger, at det ikke er påvist, at være på overtagelsestidspunket.
Dækker ikke alt
Principielt er skimmelsvampeskader dækket af en ejerskifteforsikring.
Du kan dog ikke forvente at få dækket alle skimmelsvampe-angreb. Hvis en skade skal dækkes af en ejerskifteforsikring, skal den være så omfattende, at den forringer husets brugbarhed eller værdi.
I hver enkelt sag vil forsikringsselskabet foretage en konkret vurdering af, om en skimmelsvamp-skade skal dækkes af ejerskifteforsikringen.
Kilde: Videncentret Bolius
Mange boligkøbere, der har problemer med deres forsikringsselskaber, løber ind i denne udfordring. Ifølge en ekspert fordi vilkårene og betingelserne for ejerskifteforsikringer kan være svære at forså for menig mand.
- Folk aner ikke, hvad de køber. De tror, de køber en forsikring, som kan betale erstatning for de skader, de får på huset, om det er skimmelsvamp, eller om det er råd i tagkonstruktionen, og det er ikke nødvendigvis det, en ejerskifteforsikring kan, fortæller Tine Sode, der er fagekspert for indeklima og forsikringer hos Videncenteret Bolius.
Det samme fortæller forsikringsselskabernes interesseorganisation Forsikring & Pension.
- Den helt store udfordring er, at selve forsikringsbetingelserne er ekstremt komplekse, fordi de baserer sig på en retstilstand, vi havde før 1995. Så det er juridiske, fagtekniske termer, der bliver anvendt, og det er svært for den enkelte forbruger at vide, hvad det egentlig betyder, fortæller Pia Holm Steffensen, der er underdirektør i Forsikring & Pension.
Her har man derfor henvendt sig til justitsministeren for at få ændret systemet. Vilkårene for ejerskifteforsikringer styres nemlig efter en bekendtgørelse i huseftersynsordningen.
- Derfor kan forsikringsbranchen, uanset hvor meget vi gerne ville, ikke ændre det her uden hjælp fra embedsmænd og politikere, fortæller Pia Holm Steffensen.
Justitsministerens svar:
Ejerskifteforsikringen er et vigtigt element i huseftersynsordningen, som har til formål at begrænse problemer med mangler ved fast ejendom på en måde, der er til fordel for både køberen og sælgeren. Jeg tager naturligvis de bekymringer, som Forsikring & Pension har, alvorligt. Mit embedsværk er derfor i samarbejde med Erhvervsministeriet ved at se nærmere på de enkelte forslag og har i den forbindelse også drøftet forslagene med blandt andre Forsikring & Pension. Når dette arbejde er afsluttet, vil jeg kigge på, hvad det eventuelt måtte give anledning til af ændringer.
- Peter Hummelgaard, Justitsminister, Soc. Dem.
Kæmper for en ændring
Det er ikke kun Forsikring & Pension, der har henvendt sig til politikerne. Det samme har Rasmus Kaagaard gjort. Foruden han og familiens egen sag har han læst om mange andre familier, der står i lignende situationer. Derfor har han henvendt sig direkte til erhvervsministeren, der også har noget at skulle have sagt i forhold til forsikringsbranchen.
- Jeg måtte gøre noget. Jeg måtte gøre noget for min egen sag, men også alle de mennesker, jeg kan læse om. Det kan sagtens lade sig gøre at flytte noget herhjemme, hvis man kæmper hårdt for det, som forhåbentlig også kan gøre tingene bedre for mange andre end en selv, fortæller Rasmus Kaagaard.
TV2 Østjylland har været i kontakt med Domus Forsikring. Selskabet ønsker ikke at stille op til interview, men ville gerne modtage spørgsmål skriftligt. De spørgsmål har vi dog endnu ikke modtaget svar på.
